Il mutuo diventa nullo se supera l’80% del finanziamento
Chiedendo un mutuo, è fondamentale che esso non superi più dell’80% del valore dell’immobile a cui fa riferimento. Altrimenti il mutuo diventa nullo.
La definizione del valore di un immobile: perché è necessario
Se ti è mai capitato di chiedere un mutuo alla banca, ti sarai accorto che, prima della concessione del finanziamento, l’istituto di credito invia un perito a valutare il valore della casa che stai per acquistare. Questa procedura è necessaria per definire l’esatto importo che la banca potrà prestare al cliente. E ciò al fine di evitare che il mutuatario possa ottenere più soldi di quanti ne vale la casa. Situazione che, in caso di inadempimento e di vendita all’asta dell’immobile, potrebbe pregiudicare la banca stessa, la quale non avrebbe più modo di recuperare parte del denaro prestato. Ecco perché il mutuo non è uguale al valore della casa.
Del resto è la stessa Banca d’Italia a imporre che il mutuo non possa eccedere l’80% del valore dell’immobile, salvo che il mutuo stesso non sia accompagnato da ulteriori garanzie (ad esempio la fideiussione di terzo, come un parente del mutuatario).
La circolare di Banca d’Italia
La Banca d’Italia, con una circolare del 1999 ha stabilito con queste parole le regole dei finanziamenti su mutui. “Le banche possono concedere finanziamenti di credito fondiario per un ammontare massimo pari all’80% del valore dei beni immobili. Beni ipotecati o del costo delle opere da eseguire sugli stessi, compreso anche il costo dell’area o dell’immobile da ristrutturare. Il limite dell’80% può essere elevato fino al 100% in presenza di garanzie integrative offerte dal cliente.
Le garanzie integrative possono essere di vario tipo. Fideiussioni bancarie, polizze fideiussorie di compagnie di assicurazione, garanzie rilasciate da fondi pubblici di garanzia o da consorzi e cooperative di garanzia fidi, cessioni di crediti verso lo Stato, cessioni di annualità, contributi a carico dello Stato o enti pubblici. Le garanzie integrative vanno acquisite almeno in misura tale che il rapporto tra l’ammontare del finanziamento e la somma del valore del bene immobile ipotecato e delle garanzie integrative medesime non superi il limite dell’80%.
La Banca d’Italia si riserva di indicare altre forme di garanzia integrativa. Resta ferma la possibilità per le banche di acquisire ogni altra garanzia ritenuta opportuna per la concessione dei finanziamenti.”
Anche la giurisprudenza di merito e la Cassazione hanno ritenuto nullo il mutuo che finanzia più dell’80% del valore della casa, se non accompagnato da altre garanzie per la banca.
State sempre attenti ai finanziamenti dei mutui
La circolare di Banca d’Italia è molto importante per chiarire la questione finanziamento mutui. Infatti è fondamentale non superare la soglia dell’80% del valore dell’immobile durante la stipulazione del contratto (tranne le dovute eccezioni), pena l’annullamento del mutuo stesso.
Ricordatevi sempre di affidarvi in mani esperte prima di aprire un mutuo.
