Cosa è l’accollo del mutuo?
L’accollo del mutuo si verifica quando si subentra ad un altro mutuatario, rilevando il debito di chi precedentemente lo aveva contratto. Si verifica prima che il debito sia stato estinto dal primo soggetto, definito accollato, obbligando chi subentra, l’accollante, a mantenere gli impegni sottoscritti nel contratto del mutuo. Formalmente ha inizio nel momento del rogito.
Esistono due tipi di accollo:
- liberatorio: che traferisce totalmente su chi subentra gli oneri previsti dal contratto;
- cumulativo: che prevede che se chi subentra nel mutuo non onora l’impegno, questo ricade sul primo debitore.
Solitamente l’accollo avviene quando la società che costruisce l’immobile e quindi sostiene già una prima spesa (accedendo a un finanziamento) vende la casa al compratore che subentra nel mutuo.
Quale vantaggio nell’accollarsi un mutuo?
L’accollante risparmia le spese notarili, ma anche quelle delle istruttorie necessarie per accendere un mutuo. Quando l’accollato è una impresa edile, chi subentra nel mutuo non potrà pagare una cifra maggiore dell’80% del debito residuo; se invece il venditore è un privato l’accollante dovrà farsi carico dell’intera cifra. L’accollato, dal canto suo, si libererà di un onere non indifferente. L’accollante non deve sostenere le spese di estinzione anticipata e di cancellazione dell’ipoteca.
C’è poi da considerare che un altro vantaggio per chi si accolla il mutuo può derivare dal fatto che le condizioni ottenute, ad esempio da un costruttore per un intero complesso di immobili, sono decisamente più vantaggiose rispetto a quelle che un privato potrebbe ottenere. Subentrare a quelle condizioni con tasso d’interesse di un certo tipo, rappresenta certamente una buona occasione per chi si inserisce una trattativa di questo genere.
Non è tutto oro quel che luccica…
Se, indubbiamente, sono molteplici i vantaggi per chi decide di accollarsi un mutuo, è però necessario prestare attenzione. Se un accollato non ha pagato tutte le rate, subentrandogli ci si accolla anche le sue inadempienze. Non è poi scontato che l’azienda edile a cui si subentra nel mutuo non chieda il pagamento di parte delle spese per la sua accensione. Diventa fondamentale quindi controllare bene le condizioni di accollo per non trovarsi brutte sorprese.
Anche la banca potrebbe non confermare le condizioni del primo mutuo, rifiutando di fatto il principio su cui si basa l’accollo. In questo caso non sussisterebbero quelle condizioni di vantaggio sopra elencate. Per tutti questi motivi è necessario prestare la massima attenzione e non gestire l’operazione a cuor leggero.
