Attenzione alle clausole nei mutui
Fare attenzione alle clausole nei contratti dei mutui è sempre doveroso. Ne esistono alcune, particolari, di cui vi vogliamo parlare. L’andamento del costo del denaro e il conseguente abbassamento dei tassi ha portato diversi vantaggi ai mutuatari, soprattutto per quelli che hanno scelto mutui a tasso variabile. Esistono però delle clausole che ne possono limitare gli effetti o comunque, in qualche modo, forzare l’andamento delle rate. Sono le clausole chiamate: floor, cap e collar.
I tre tipi di clausole
Le tre clausole forzano l’andamento della rata in tre modalità differenti:
- Il Tasso floor è un tasso minimo, ne abbiamo già accennato in passato, che ha la funzione di stabilire un valore minimo oltre il quale la banca non abbasserà le rate del mutuo. In un periodo storico come quello attuale, con l’euribor sotto lo zero, se il tasso floor è stabilito ad esempio all’1% dalla banca, le rate del mutuo si comporteranno come se l’Euribor fosse sempre all’1%. Indubbiamente si tratta di una sorta di assicurazio
ne che banche fanno firmare ai mutuatari per evitare di perdere troppo in caso di ribassi repentini e prolungati nel tempo dei tassi d’interesse. - Al contrario del floor, il Tasso Cap è a tutela del mutuatario, funzionando con il principio esattamente opposto al floor. In questo caso, quindi, si stabilisce un tetto massimo oltre il quale la rata non può crescere nonostante l’andamento del mercato possa segnare un innalzamento notevole degli indici di riferimento. Il cap è personalizzato in funzione delle esigenze del cliente, da banche o istituzioni finanziarie.
- Il tasso collar è una sorta di via di mezzo fra i due estremi, considerando invece che dei singoli riferimenti fissi in negativo o in positivo, una fascia compresa fra un minimo e un massimo, nel quale la variazione del tasso può fluttuare.
Clausole legali
Ci troviamo in questo caso a parlare di clausole lecite e previste dalla legge. Non si tratta di trucchetti o modi eleganti per raggirare il fruitore del mutuo; anche se devono sottostare alla condizione, come riporta in una sua decisione l’Arbitro Bancario Finanziario, che siano indicate nel contratto in modo chiaro e comprensibile. Diventa quindi necessario fare attenzione alle clausole, in modo da poter capire in maniera corretta entro quali limiti si potrà alzare o abbassare la rata del vostro mutuo.
